Türkiye’de milyonlarca vatandaşın günlük nakit ihtiyacını karşılamak için başvurduğu Kredili Mevduat Hesapları (KMH), bankacılık sisteminde kritik bir eşik aştı. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) verilerine göre 16 Ocak haftası itibarıyla KMH bakiyesi 742 milyar 516 milyon TL seviyesine yükselerek, uzun yıllardır bireysel kredilerin lokomotifi konumunda olan konut kredilerini geride bıraktı.
Bir yıl önce aynı dönemde 441,2 milyar TL seviyesinde olan KMH bakiyesinin neredeyse iki katına çıkması, ekonomi yönetimini harekete geçirdi. Bu hızlı büyüme, hem hane halkı borçluluğu hem de bankacılık sistemi açısından yeni risk alanları oluşturuyor.
KMH, KONUT KREDİLERİNİ GEÇTİ
BDDK’nın haftalık verilerine göre, aynı tarihte konut kredileri toplamı 648,4 milyar TL seviyesinde kaldı. Böylece KMH bakiyesi, ilk kez konut kredilerinin önüne geçmiş oldu. Uzmanlar bu tabloyu, artan hayat pahalılığı ve gelirlerin reel olarak erimesiyle birlikte vatandaşların “acil nakit tamponu” olarak KMH’ya yönelmesiyle açıklıyor.
EKONOMİ YÖNETİMİ YAKIN TAKİPTE
Sabah Gazetesi yazarı Dilek Güngör, köşe yazısında KMH borçlarındaki artışın ekonomi yönetiminin radarına girdiğini vurguladı. Güngör, Temmuz 2025’te kredi kartı, ihtiyaç kredisi ve KMH borçları için devreye alınan 48 aya kadar yapılandırma ve yüzde 3,11 azami faiz oranı uygulamasına rağmen borçlanmanın hız kesmediğine dikkat çekti.
GELİR KRİTERİ TARTIŞMA KONUSU
Mevcut uygulamada KMH limitleri çoğunlukla aylık gelirin en fazla üç katı ile sınırlandırılıyor. Ancak nihai yetkinin bankalarda olması, uygulamada ciddi farklılıklara yol açıyor. Gelir–kredi notu dengesinin zaman zaman bozulduğu, bazı müşterilere gelirine oranla yüksek limitler tanımlandığı ifade ediliyor.
YENİ KURAL SETİ GELİYOR
Edinilen bilgilere göre BDDK ve ekonomi yönetimi, bankalar için daha sıkı ve standartlaştırılmış bir KMH kural seti hazırlığında. Bu kapsamda:
- Belirlenen üst limitlerin üzerinde yeni KMH açılmasına izin verilmeyecek
- Bankaların keyfi limit artışlarının önüne geçilecek
- KMH’nın uzun vadeli borçlanma aracı olarak kullanılmasının önlenmesi hedeflenecek
KMH NEDİR, NEDEN BU KADAR YAYGIN?
Kredili Mevduat Hesabı; hesapta bakiye olmasa dahi tanımlı limit dahilinde nakit çekilmesine, otomatik fatura ve kredi ödemelerinin yapılmasına imkân tanıyor. Ancak yüksek faiz oranları nedeniyle uzun süreli kullanımda borç sarmalına dönüşebiliyor.
